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パンデミック保険はどのように見えるべきですか?

保険は、社会的ニーズに基づく金融商品です。それは1人の利益だけでなく、多くの利益にも役立ちます。規制から学術理論に至るまで、「保険のビジネスは国民の信頼に奉仕することである」ことが広く受け入れられ、要求されています。

世界がパンデミックによる経済的閉鎖に直面している今、私はその概念について多くのことを考えてきました。個々の不動産保険会社は、保険数理上の観点から、これらの災害で破産のリスクが最も高いため、伝統的に広範囲にわたる大規模な災害に対処することを躊躇してきました。多くの保険会社は、保険契約者に対する責任を回避するために悪意のある戦術を使用しています。この不幸な傾向は、保険会社が広範囲にわたる災害に伴う課題に立ち向かうときに浮き彫りになります。

歴史的に、火災保険会社は、1つの大規模な火災が保険会社の余剰金を財政的に破産させる可能性がある、1つの都市に集中するリスクが高すぎることを懸念していました。残念ながら、これは米国ではあまりにも頻繁に発生し、州が保険を販売するライセンスを発行する前に、各保険会社が満たすための監査済みソルベンシー要件を備えた保険部門を設立する結果になりました。

20世紀半ばに、複数の損失リスクをカバーするために保険契約が変更されたため、「オールリスク」保険が商業保険の主な補償範囲になりました。原則として、特に除外されない限り、「リスク」はすべてカバーされます。保険会社が1回の大規模な都市火災を心配しなければならなかった時代は、広範囲にわたる洪水や地震の懸念に置き換わりました。これらはしばしば損失のリスクを排除されていました。これらの危険については、追加の保険料で別の保険を購入することができます。

商業的利益が世界経済に相互依存するようになるにつれ、アクチュアリーと引受人はまた、テロ行為自体の特定の目標よりもはるかに大きな影響を及ぼしたテロ行為による世界的な収入の損失を懸念しなければなりませんでした。たとえば、9月11日 攻撃は、実際の物理的な損害行為がわずかしか発生しなかったにもかかわらず、経済をシャットダウンしました。

連邦政府は、民間保険会社が大規模なリスクのために保険の提供を拒否することが多いことを認識し、洪水、作物、テロなどの損失のリスクについて民間保険会社と協力してさまざまなプログラムを確立しました。

COVID-19の危機に伴い、連邦政府は、保険プログラムのバックストップとして、また民間保険のパートナーとして、サポートを提供するよう再び求められています。これがどのように機能するかは時が経てばわかりますが、私の予測では、将来のそのようなイベントのためにパンデミックリスク保険法(PRIA)が制定される予定です。しかし、私はそれが重大な制限を持っているか、安くはないだろうとほぼ約束することができます。

問題は、失われた収入の量とパンデミックの種類が企業によって異なることです。おそらく100年に1回のイベントですが、パンデミックに対応する民事命令により事業が閉鎖される間、損失は大きく変動する可能性があります。パンデミックは、洪水や地震の地域的な影響とは対照的に、国全体の経済にも影響を及ぼします。現在のCOVID-19のパンデミックは、すべての企業にある程度の影響を及ぼしました。

パンデミックによる収入の損失に対する価格設定は、統計的プロセスです。このパンデミックのリスクは、100年に1回の出来事でしょうか?それとも、より一般的なものですか?たとえば、世代に1回ですか?何かが起こる頻度に損失の重大度を掛けたものが、保険の価格を決定するための基本的な公式です。パンデミックは、世界中に存在する場合、損失額の点でチャートから外れる可能性があります。そして、それらの頻度を決定することはますます困難になっているようです。

重要なのは、これらの損失に備えてヘッジしたいということであり、それが保険の役割です。莫大な財政的利害関係を考えると、保険業界が主要なリスク管理の参加者となり、政府や企業のリーダーにこれらの恐ろしい出来事の防止と緩和を計画するように促すことも予測できます。損失のリスクをより適切に管理できれば、保険商品ははるかに手頃な価格になります。

150年前に商業保険会社と住宅保険会社が最も懸念していた壊滅的な出来事として都市火災に戻ると、火災保険業界はそのような損失の防止と軽減のリーダーでした。広範囲にわたる山火事は、農村部への人口増加のために損失のリスクが高くなっていますが、都市版は、保険業界によって部分的にサポートされている火災安全工学のため、遠隔地のイベントです。

私の予測では、損失の軽減を受け入れ、PRIAが可決された場合に保険業界の人々が奨励する戦略を阻止することで、将来のパンデミックの制御に対するリーダーシップと懸念が高まると予想しています。保険は社会的産物であり、社会はまず、人命と経済的困難を犠牲にするこれらの恐ろしい出来事の発生を防ぎたいと考えています。

COVID-19のような危機は、保険会社、規制当局、および政治家の間の関係を拡大鏡の下に置きます。今のところ、このパンデミックがどうなるか、そして保険会社が将来の政策を形作る上でどのように反応するかを見るのを待ちます。

チップマーリン は、保険会社との紛争で保険契約者を代表するMerlin LawGroupの創設者兼社長です。彼はPayUp!の作者です。あなた自身の保険会社で災害を防ぐ。


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