IoTが商業保険を変革：データ、請求、シンプルなプロセス

IoTは、より良いデータ、より速い請求処理、簡素化された申請手続きを通じて商業保険を破壊的に変革します。これまでカバーできなかったリスクもカバーできる可能性があります。

プロセスの近代化とデジタル化への最近の努力にもかかわらず、商業保険業界の大部分は依然として伝統に深く根ざしており、事業主はブローカーに頼って、キャリアからキャリアへと回って最適な補償を見つけてもらっています。

ブローカーとの個人的な関係が安心感とパーソナライゼーションを与えるため、保険購入プロセスが数週間かかることを疑問視しません。これは、不動産、法律、会計などの「伝統的」な業界の事業主に特に当てはまります。

一方、成長し続けるテクノロジー業界は、それぞれの業界に革命を起こそうとする若い企業を次々と生み出しています。これらの若い企業にとって、伝統的なモデルでの長く骨の折れるビジネス保険購入プロセスは意味をなしません。

スタートアップだけではありません。あらゆる業界の若い企業が、よりシンプルな方法で保険補償を得ようとしています。これにより、モノのインターネット（IoT）と、見積もりと購入プロセス全体のデジタル化への扉が開かれました。

IoTは、世界中の数十億の物理デバイスがインターネットを通じて本質的に接続されていることを指す包括的な用語です。したがって、それらはデータを自由かつ迅速に相互に収集し共有します。

モノのインターネットは、接続されたすべてのデバイスから膨大な量のデータへのアクセスを提供します。パーソナルライン保険業界よりも変化の受け入れが遅いことが証明されている伝統的な商業保険業界に変革をもたらそうとしています。

商業保険におけるIoTがもたらす潜在的なメリットとデメリット、そしてそれが保険会社と顧客の双方にとって何を意味するかについて語りましょう。

商業保険ラインにおけるIoTのメリット

世界がますますデジタル化し、オンラインファーストになっている中、オンライン商業保険申請が登場するのは時間の問題でした。IoTは保険会社がそれらのアプリケーションを構築するのを助けるだけでなく、企業向けにより良い保険商品の構築も支援します。購入者は保険契約を購入したいとき、接続デバイスから必要な補償を簡単に探せます。デジタル化されたプロセスを通じて請求を申請するのもずっと簡単で、被保険者のフラストレーションを大幅に軽減します。

IoTが商業保険にもたらすメリットのいくつかをご紹介します：

より優れたレーティングモデルと精度

保険業界は常にデータに大きく依存し、リスクを評価しレーティングモデルを決定してきました。従来、保険会社は契約管理システムと請求システムから情報を収集し、その情報に基づいてモデルを構築していました。広範なリスクグループを作成し、各グループに保険料を割り当てていました。その結果、一部の企業にとっては不必要に高い料金になることもありました。

保険会社は料金調整の可能性を検討しました。しかし、それには追加データとより詳細な計算が必要で、プロセスがさらに遅くなります。

IoTによる継続的な情報流入により、この慣行は大きく変わりました。今ではアンダーライターが、よりカスタマイズされたリスク評価とより公平な保険料を提供できます。すべてのビジネスには固有のリスクプロファイルがあるため、アンダーライターが必要なすべてのデータにアクセスできることは理にかなっています。そのアクセスにより、各クライアントが特定のリスクに基づいて適切な補償を受けられる、テーラーメイドの保険を設計できます。

よりパーソナライズされたアプローチにより、企業はより良い補償を得られます。プロセスの効率と速度が向上したため、コストも削減され、顧客満足度の向上につながります。

購入と請求プロセスの簡素化

従来、保険購入プロセスでは、多くの一般人が理解できない複雑な専門用語で書かれた、保険補償を説明する数十ページを読む必要がありました。

変更があれば、ブローカー、キャリア、クライアントの間を行き来する必要がありました。今日の急速なビジネス環境では、テクノロジーによってオンラインで申請し、数分で見積もりが取れるのに、企業は保険購入プロセスに数週間を費やしたくありません。

IoTは、最高の顧客体験を提供するために不可欠な情報の継続的な交換と収集を可能にします。接続されたシステムは、不要なデータの塊を排除し、人々がより情報に基づいた意思決定ができるよう支援します。

しかし、特に人々をイライラさせるのが伝統的な保険の請求処理プロセスです。デジタルプラットフォームを通じて保険契約を管理し、請求を申請・追跡することは、IoTが可能にしたことです。

新興産業向けのより良い保険オプション

例えばドローン企業や大麻企業は、IoTが登場する前は、自分たちをカバーしてくれる保険会社を見つけるのに苦労していました。これらの産業はまだ発展途上です。状況が常に変化するため、伝統的な保険会社が規制とリスクを追跡するのは困難です。

迅速なデータ収集により、キャリアは新興産業向けの保険を設計できます。これらの企業のレートを形成するのに十分な情報を集めるのに何年も待つ代わりに、保険会社は他のクライアントと同様に見積もりを出せます。IoTにより、これらの産業の代名詞であるプロトコルと規制の急速な変化に追従できます。

保険におけるIoTの潜在的課題

IoTが保険業界にもたらすメリットは疑う余地がありません。しかし、この急速なデジタル化に伴って、必然的にいくつかの問題が発生する可能性があります。

データ管理と所有権

保険は常にデータベースでしたが、IoTはそれを全く新しいレベルに引き上げました。保険会社は今、運用を支えるデータ管理システムの構築という課題に直面しています。これは、ギガバイト、さらにはテラバイトのデータを保存する十分なスペースを確保することを意味します。

もちろん、データを単に保存するだけでは不十分です。データの潜在能力を最大限に引き出すには、保険会社がいかに効率的にデータを分析・処理するかを解明する必要があります。

データ所有権の問題もあります。収集されたデータが保険会社、クライアント、または双方のいずれに属するかは、常に完全に明確ではありません。両当事者間の契約で、誰が情報を所有し、どの情報について誰が責任を持つかを明確に定めるべきです。

データプライバシーとセキュリティ

クライアントは、保険会社がビジネスおよび個人情報をどのように収集し使用するかを理解し、同意した上で、保険会社がその情報を処理し始める必要があります。両者はその影響を認識し、すべての機密データをどのように最適に扱うかに合意すべきです。

収集された情報の所有者が誰であれ、クライアントデータをデータ漏洩につながるあらゆる種類のサイバー攻撃から守ることは、保険会社の責任です。

サイバー犯罪の発生率は増え続けており、サイバーセキュリティはこれまで以上に重要になっています。IoTを活用するためには、保険業界はデータセキュリティシステムとプロセスに多大な投資を行う必要があります。

信頼の構築

IoTの概念全体がまだ比較的新しいため、人々がそれに懸念を持つのは自然なことです。すでに述べたように、保険業界は伝統的に関係性ベースです。クライアントがブローカーに寄せる信頼は、彼らがブローカーから保険を購入し、更新し続ける主な理由の一つです。このことは、ビジネスモデルを変革し改善する必要があるテクノロジーを、業界単独で受け入れるのが遅いことを意味します。

しかし、インシュアテック企業の出現により、競争と伝統的なブローカーへの新たな代替案がもたらされました。これは、伝統的なブローカーが適応し、特に若い企業をクライアントとして獲得・維持したいなら競争力を維持する方法を見つける必要があることを意味します。

よりテクノロジーに精通した企業をターゲットにすることが多いインシュアテックでも、クライアントが新興テクノロジーを完全に信頼できるよう確保する必要があります。必要なときに信頼できるアドバイザーを側に置きたい企業のために、「人間的」でパーソナライズされたアプローチを再現しようとする努力も必要です。

結論

IoTテクノロジーは、伝統的な業界に必然的に浸透し、それらを変革しています。

商業保険業界はまだそこには到達していません。顧客は、すでに完全なデジタル革命を経験したパーソナルライン保険を購入する際のような購入体験を期待すべきではありません。

それでも、保険会社がデータの力を活用し続け、卓越した顧客サービスを提供するかどうかは彼ら次第です。商業ラインの購入が、パーソナルラインの購入と同じように簡単で、速く、信頼できるプロセスになる日が来ることを願って。

ブローカーとキャリアがデジタルファーストのビジネスモデルに適応するのが早ければ早いほど、IoTが可能にし推進するテクノロジー進化のペースについていくのが容易になります。